Calculateur de retraite
Projetez votre épargne-retraite et découvrez si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.
Votre plan de retraite
Ajustez les chiffres. Le calcul se met à jour automatiquement.
Projection de votre épargne-retraite
Évolution de votre épargne de l'accumulation au décaissement
Détail de la projection
* Les montants de RRQ et PSV sont des estimations simplifiées. Le montant réel de la RRQ dépend de vos cotisations au fil des années. La PSV est disponible à partir de 65 ans et peut être réduite si votre revenu dépasse certains seuils.
Avertissement : Ce calculateur fournit des estimations à titre indicatif seulement. Les résultats sont basés sur des hypothèses de rendement constant et d'inflation stable, ce qui ne reflète pas la réalité des marchés financiers. Consultez un planificateur financier agréé pour un plan de retraite personnalisé.
Combien épargner pour la retraite?
La règle générale au Canada est de viser un revenu de retraite équivalent à 70% de votre revenu brut avant la retraite. Cette proportion tient compte du fait que certaines dépenses diminuent à la retraite (transport, vêtements de travail, cotisations) tandis que d'autres peuvent augmenter (santé, loisirs, voyages).
Pour atteindre cet objectif, les experts recommandent d'épargner entre 10% et 20% de votre revenu brut chaque année. Plus vous commencez tôt, moins l'effort est grand grâce à la magie des intérêts composés. Une personne qui commence à épargner à 25 ans aura besoin de mettre de côté environ 10% de son revenu, tandis qu'une personne qui commence à 40 ans devra épargner 20% ou plus pour atteindre le même objectif.
REER, CELI ou les deux?
Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) est l'outil classique de planification de la retraite au Canada. Vos cotisations sont déductibles d'impôt, ce qui réduit votre facture fiscale immédiatement. Les retraits sont imposés comme un revenu à la retraite, idéalement à un taux plus bas qu'en période active.
Le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) offre une flexibilité différente: les cotisations ne sont pas déductibles, mais tous les retraits sont libres d'impôt. C'est un excellent complément au REER, surtout si vous prévoyez un taux d'imposition similaire ou plus élevé à la retraite.
La stratégie optimale combine souvent les deux:maximiser le REER lorsque votre taux marginal est élevé et utiliser le CELI pour l'épargne supplémentaire. Utilisez notre comparateur REER vs CELI pour voir lequel vous rapporte le plus selon votre salaire.
La RRQ et la PSV: combien attendre?
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) verse une prestation mensuelle basée sur vos cotisations au fil de votre carrière. Le montant maximal à 65 ans est d'environ 1 365 $ par mois en 2026, mais la prestation moyenne se situe autour de 800 $ par mois. Utilisez notre simulateur RRQ pour estimer votre rente selon l'âge de début.
La Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) est un programme fédéral qui verse environ 700 $ par mois à partir de 65 ans, à condition d'avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans après l'âge de 18 ans. La PSV est récupérée partiellement si votre revenu annuel dépasse environ 90 000 $.
Ensemble, la RRQ et la PSV peuvent fournir un revenu de base d'environ 18 000 $ par année. C'est un bon plancher, mais rarement suffisant pour maintenir votre niveau de vie. L'épargne personnelle est essentielle pour combler l'écart.
L'effet des intérêts composés sur votre retraite
Les intérêts composés sont le moteur le plus puissant de l'épargne-retraite. Le principe est simple: vos rendements génèrent eux-mêmes des rendements, créant un effet boule de neige qui s'accélère avec le temps.
Exemple concret: si vous investissez 500 $ par mois à un rendement de 5% par année pendant 35 ans, vous aurez cotisé 210 000 $. Mais votre portefeuille vaudra environ 570 000 $: les intérêts composés auront ajouté 360 000 $, soit plus que vos cotisations totales!
C'est pourquoi commencer tôt est si important. Chaque année de retard vous coûte des milliers de dollars en rendement composé perdu. Visualisez l'effet avec notre calculateur d'intérêts composés. Même de petites cotisations régulières, commencées tôt, produisent des résultats impressionnants sur 30 ou 40 ans.
Questions fréquentes
Combien faut-il épargner pour la retraite?
La règle générale est de viser un revenu de retraite équivalent à 70% de votre revenu brut actuel. Pour y arriver, il est recommandé d'épargner entre 10% et 20% de votre revenu brut chaque année, en commençant le plus tôt possible pour profiter des intérêts composés.
À quel âge puis-je prendre ma retraite?
L'âge de la retraite dépend de votre épargne accumulée et de vos besoins financiers. La RRQ est accessible dès 60 ans (avec réduction) et la PSV à 65 ans. Vous pouvez prendre votre retraite plus tôt si votre épargne personnelle est suffisante pour couvrir vos dépenses.
Combien la RRQ va-t-elle me verser?
Le montant maximal de la RRQ à 65 ans est d'environ 1 365 $ par mois en 2026, mais la prestation moyenne est d'environ 800 $ par mois. Le montant dépend de vos cotisations au fil des années. Si vous la demandez à 60 ans, elle est réduite de 36%. Si vous attendez à 70 ans, elle est bonifiée de 42%.
Le REER ou le CELI est-il meilleur pour la retraite?
Le REER est généralement meilleur si votre taux d'imposition actuel est plus élevé que celui prévu à la retraite. Le CELI est idéal si votre taux sera similaire ou plus élevé à la retraite, car les retraits sont libres d'impôt. La stratégie optimale combine souvent les deux.
Ce calculateur est-il précis?
Ce calculateur fournit une estimation basée sur des projections à rendement constant et une inflation stable. Les résultats réels dépendront de la performance de vos placements, de l'inflation réelle et des modifications aux programmes gouvernementaux. Consultez un planificateur financier pour un plan personnalisé.
Comparez le REER et le CELI pour optimiser votre retraite
REER vs CELI: Quel est le meilleur choix? →