Calculateur de paiements hypothecaires
Simulez votre paiement hypothecaire selon le prix, la mise de fonds, le taux et la frequence. Assurance SCHL calculee automatiquement.
Votre hypotheque
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Capital vs interets par annee
Repartition annuelle de vos paiements
Tableau d'amortissement
| Annee | Solde debut | Capital | Interets | Solde fin |
|---|
Comment fonctionne un paiement hypothecaire?
Chaque paiement hypothecaire est divise en deux parties : le capital (le montant qui reduit votre dette) et les interets (le cout de l'emprunt). Au debut de votre hypotheque, la majorite de votre paiement va aux interets. Avec le temps, la proportion s'inverse : de plus en plus va au capital.
Par exemple, sur une hypotheque de 400 000$ a 5% sur 25 ans, votre premier paiement mensuel de 2 326$ se decompose ainsi : environ 1 667$ en interets et seulement 659$ en capital. Apres 15 ans, la repartition s'equilibre. C'est pourquoi les premieres annees sont les plus couteuses en interets.
L'impact de la frequence de paiement
Choisir des paiements acceleres aux deux semaines est l'une des facons les plus simples d'economiser sur votre hypotheque. Voici pourquoi : au lieu de 12 paiements mensuels par an, vous faites 26 demi-paiements, ce qui equivaut a 13 paiements mensuels au lieu de 12.
Sur une hypotheque de 400 000$ a 5% sur 25 ans, passer du mensuel a l'accelere aux deux semaines peut vous faire economiser plus de 30 000$ en interets et raccourcir votre amortissement de pres de 3 ans. C'est de l'argent gratuit — sans effort supplementaire.
Taux fixe vs taux variable
Le taux fixe garantit un paiement identique pendant toute la duree du terme (generalement 5 ans). C'est la securite : vous savez exactement combien vous payez. Le taux variable fluctue selon le taux directeur de la Banque du Canada.
Historiquement, le taux variable a ete plus avantageux sur le long terme, mais avec une volatilite accrue. En 2026, avec les baisses de taux recentes, le variable redevient attrayant. La decision depend de votre tolerance au risque et de votre budget.
L'assurance SCHL expliquee
Au Canada, si votre mise de fonds est inferieure a 20% du prix d'achat, vous devez souscrire une assurance pret hypothecaire aupres de la SCHL (Societe canadienne d'hypotheques et de logement), Sagen ou Canada Guaranty. Cette assurance protege le preteur, pas vous.
Les primes varient selon le ratio pret-valeur :
- 5% de mise de fonds (LTV 95%) : prime de 4,00%
- 10% de mise de fonds (LTV 90%) : prime de 3,10%
- 15% de mise de fonds (LTV 85%) : prime de 2,80%
- 20%+ de mise de fonds : aucune prime requise
La prime est ajoutee au montant de votre hypotheque. Sur une maison de 500 000$ avec 5% de mise de fonds, la prime SCHL ajoute 19 000$ a votre capital. C'est pourquoi atteindre 20% de mise de fonds est un objectif financier important.
5 astuces pour rembourser plus vite
- Paiements acceleres aux deux semaines — L'equivalent d'un 13e paiement mensuel par an, sans y penser.
- Versements forfaitaires — La plupart des hypotheques permettent de rembourser 15-20% du capital original par an sans penalite.
- Augmentez vos paiements — Meme 50$ de plus par mois fait une difference significative sur 25 ans.
- Raccourcissez l'amortissement au renouvellement — Passez de 25 a 20 ans si votre budget le permet.
- Magasinez votre taux — A chaque renouvellement, comparez au moins 3 preteurs. Un ecart de 0,25% peut representer des milliers de dollars.
Questions frequentes
Comment calculer un paiement hypothecaire?
Le paiement hypothecaire se calcule avec la formule M = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], ou P est le capital emprunte, r le taux d'interet periodique et n le nombre total de paiements. Notre calculateur fait ce calcul automatiquement selon la frequence choisie.
Quelle est la difference entre mensuel et aux deux semaines?
Le paiement mensuel divise le cout en 12 versements par an. Le paiement aux deux semaines en fait 26, ce qui equivaut a 13 mois de paiements. Le mode accelere aux deux semaines peut vous economiser des milliers de dollars en interets et raccourcir votre amortissement de plusieurs annees.
L'assurance SCHL est-elle obligatoire?
Oui, l'assurance pret hypothecaire est obligatoire au Canada lorsque la mise de fonds est inferieure a 20% du prix. La prime varie de 2,80% a 4,00% du montant du pret et est ajoutee a votre capital hypothecaire.
Quel est le maximum d'amortissement?
Pour un pret assure (mise de fonds < 20%), le maximum est de 25 ans. Pour un pret conventionnel (mise de fonds >= 20%), certains preteurs offrent jusqu'a 30 ans. Un amortissement plus long reduit les paiements mais augmente le cout total en interets.
Comment reduire le cout total de mon hypotheque?
Augmentez votre mise de fonds pour eviter l'assurance SCHL. Choisissez des paiements acceleres aux deux semaines. Faites des versements forfaitaires annuels. Reduisez votre amortissement. Magasinez le meilleur taux lors du renouvellement.
Les resultats sont-ils exacts?
Ce calculateur fournit une estimation precise basee sur les formules standard d'amortissement et les taux SCHL 2026. Les resultats reels peuvent varier selon votre preteur, les frais de cloture et autres conditions specifiques.
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